Locuință

Despre asigurarea locuinței: Polița Obligatorie PAD și Asigurarea Facultative

La ce să fii atent când soliciți asigurarea locuinței sau când compari oferte

Întrebări frecvente despre asigurarea locuinței

Despre asigurarea locuinței: Polița Obligatorie PAD și Asigurarea Facultative

În România, protecția unei locuințe se construiește din două polițe complementare.

Polița PAD, reglementată prin Legea nr. 260/2008, modificată prin Legea nr. 115/2023, este obligatorie pentru toți proprietarii și acoperă trei riscuri de dezastru natural: cutremur, alunecări de teren și inundații provocate de fenomene naturale (viitura). Suma asigurată prin PAD este fixă, stabilită prin lege: 100.000 de lei pentru locuințele de tip A, cu structură de rezistență din beton armat, metal sau lemn și pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă ori alte materiale tratate termic sau chimic, și 50.000 de lei pentru locuințele de tip B, cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau alte materiale netratate. Aceste valori, în majoritatea cazurilor, nu acoperă costul real de reconstrucție. Costul asiguării PAD este fix: 130 lei pentru clădirile de tip A și 50 de lei pentru clădirile de tip B.

Asigurarea facultativă completează polița PAD prin acoperirea acelorași riscuri de catastrofă naturală până la valoarea clădirii și extinde protecția la riscurile la care locuința este expusă zi de zi, de la incendiu, explozie, furtună și avarii ale instalațiilor până la furt prin efracție, putând include și bunurile din interior.

La ce să fii atent când soliciți asigurarea locuinței sau când compari oferte

O comparație reală de preț înseamnă să compari și acoperirile principale, nu doar prima de asigurare. Iată  câteva aspecte pot face diferențe reale în caz de daună majoră, de la sute de euro până la zeci de mii de euro. Echipa noastră ține cont de ele atunci când îți pregătește oferta, însă dacă compari oferte de pe site-uri diferite sau primite de la diferiți consultanți, verifică următoarele:

Tipul sumei asigurate. Contractele pot prevedea asigurarea la valoarea de nou, adică la costul de reconstrucție sau de înlocuire cu bunuri noi, sau la valoarea reală, care ține cont de uzură. Unii asigurători oferă și posibilitatea de a selecta valoarea de piață sau valoarea evaluate conform rapoartelor de evaluare. Diferența se vede direct în despăgubire: la aceeași daună, o poliță la valoarea reală poate plăti mai puțin decât una la valoarea de nou dacă vechimea imobilului este mai mare. Verifică în ofertă ce tip de evaluare se aplică atât clădirii, cât și bunurilor.

Răspunderea civilă față de terți. Esențială în toate cazurile, acoperă pagubele pe care locuința ta le produce altor persoane, de exemplu o inundație, o explozie sau un incendiu pornit de la tine și extins la vecini. Terții nu sunt doar vecinii: clauza acoperă și situații precum căderea unui obiect de la balcon sau desprinderea unor bucăți din acoperiș, în timpul unei furtuni, peste o mașină parcată. Am întâlnit multe astfel de situații de-a lungul anilor, de aceea este o clauză suplimentară pe care o recomandăm constant clienților noștri. Fără această acoperire, repari prejudiciul din propriul buzunar.

Răspunderea civilă între proprietar și chiriaș. Dacă locuința este închiriată, există clauze dedicate pentru ambele părți. Răspunderea civilă a proprietarului față de chiriaș acoperă pagubele produse bunurilor chiriașului de evenimente care țin de locuință, de exemplu de apa de la o țeavă spartă care îi distruge lucrurile. Răspunderea civilă a chiriașului față de proprietar acoperă daunele pe care chiriașul le provoacă locuinței, de exemplu un incendiu sau o inundație pornită din neglijența sa. Fără această clauză, chiriașul ar răspunde cu banii propria chiar daca locuința e asigurată, întrucât, în urma plății daunei către proprietar, asigurătorul are dreptul legal de a se îndrepta împotriva vinovatului pentru recuperarea prejudiciului. Atenție, pentru aceste clauze contractul de închiriere trebuie să fie înregistrat la ANAF.

Inundația de la apa de conductă. În contractele de asigurare, prin inundație se înțelege de cele mai multe ori fenomenul natural. Daunele provocate de spargerea țevilor, a caloriferului sau a altor instalații sunt menționate fie în pachetul de bază, fie ca o clauză adițională, iar unele contracte prevăd sublimite pentru această acoperire. Verifică explicit cum este definit riscul și până la ce sumă ești despăgubit.

Protecția electrocasnicelor la fluctuații electrice. În cazul variațiilor de tensiune din rețea, electrocasnicele se pot arde, iar prejudiciul pentru înlocuirea tuturor electrocasnicelor din casă poate fi semnificativ. Tocmai de aceea este foarte importantă această clauză. Asigurătorii acceptă de regulă aparatele cu vechime de până la 8 ani. Dacă ai electrocasnice valoroase, verifică limita de vechime și includerea acestei acoperiri în ofertă.

Centrala termică și aparatele de aer condiționat. Avariile accidentale ale acestor echipamente nu sunt acoperite automat în toate contractele. O clauză dedicată pentru avarii accidentale te protejează de unele dintre cele mai frecvente și mai costisitoare daune dintr-o locuință.

Întrebări frecvente despre asigurarea locuinței

Este obligatorie asigurarea locuinței în România?

Da, parțial. Legea nr. 260/2008 obligă toți proprietarii de locuințe înregistrate fiscal, persoane fizice sau juridice, să dețină o poliță PAD valabilă. Lipsa acesteia constituie contravenție și se sancționează cu amendă între 100 și 500 de lei. În plus, proprietarii fără PAD nu primesc despăgubiri de la stat în cazul unui dezastru natural. Asigurarea facultativă rămâne opțională, dar este recomandată pentru o protecție reală.

Ce este polița PAD și cine o emite?

PAD este Polița de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale, emisă de PAID, Pool-ul de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale, o societate cu capital privat formată prin asocierea asigurătorilor. Polița acoperă daunele produse locuinței de cutremur, alunecări de teren și inundații naturale și poate fi încheiată prin asigurătorii parteneri PAID sau prin brokeri autorizați. Atenție: pentru locuințele care nu au o poliță PAD în vigoare, noua poliță intră în vigoare la 5 zile de la emitere, deci nu lăsa încheierea pe ultimul moment.

Cât costă asigurarea obligatorie PAD?

Prima depinde de tipul construcției. Pentru locuințele de tip A, cu structură de rezistență din beton armat, metal sau lemn și pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă sau materiale tratate termic ori chimic, prima anuală este de 130 de lei. Pentru locuințele de tip B, cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau alte materiale netratate, prima anuală este de 50 de lei.

Ce sumă primesc ca despăgubire prin PAD?

Suma asigurată este fixă, stabilită prin lege: 100.000 de lei pentru locuințele de tip A și 50.000 de lei pentru cele de tip B. Despăgubirea se acordă în urma constatării daunelor și nu poate depăși suma asigurată din poliță. Dacă valoarea locuinței tale depășește aceste plafoane, diferența poate fi acoperită printr-o asigurare facultativă.

Ce nu acoperă polița PAD?

PAD acoperă exclusiv construcția, pentru cele trei riscuri de dezastru natural. Nu sunt acoperite bunurile din interiorul locuinței, precum mobilierul, electrocasnicele sau electronicele, anexele care nu fac parte din corpul clădirii și nici riscuri precum incendiul, furtul, vandalismul, furtunile sau avariile instalațiilor. Pentru toate acestea ai nevoie de o asigurare facultativă.

Care este diferența dintre polița PAD și asigurarea facultativă?

Cele două polițe se diferențiază prin scop și întindere. PAD este obligatorie, acoperă doar construcția, doar pentru cutremur, alunecări de teren și inundații naturale, iar suma asigurată este plafonată prin lege la 100.000, respectiv 50.000 de lei. Asigurarea facultativă este opțională, se încheie la valoarea reală a locuinței, acoperă o gamă largă de riscuri, de la incendiu la furt, și poate include bunurile din interior și clauze de răspundere civilă. Pentru o protecție completă, cele două polițe funcționează împreună, nu una în locul celeilalte.

Ce acoperă asigurarea facultativă a locuinței?

Asigurarea facultativă acoperă, pe lângă riscurile de catastrofă naturală incluse implicit, riscurile cu care o locuință se confruntă cel mai des: incendiu, trăsnet, explozie, furtună, grindină, greutatea zăpezii și căderi de corpuri. Anumite riscuri, precum inundațiile provocate de avarii ale instalațiilor și scurgerile de apă, furtul prin efracție sau vandalismul, sunt incluse la unii asigurători în pachetul de bază, iar la alții se adaugă ca riscuri suplimentare, deci, atunci când compari oferte, uită-te și la ce riscuri ai incluse. La cerere, polița poate acoperi și bunurile din interiorul locuinței, iar protecția se poate extinde prin clauze suplimentare, în funcție de nevoile fiecăruia: răspundere civilă față de terți, răspundere civilă a proprietarului față de chiriaș sau a chiriașului față de proprietar, protecția aparatelor electrice la supratensiune, asigurarea grădinii și altele.

Cât costă asigurarea facultativă a locuinței?

Prima nu este fixă, ca la PAD, ci se calculează în funcție de suma asigurată, tipul și vechimea construcției, localitate, riscurile și clauzele incluse, valoarea bunurilor asigurate și nivelul franșizei. Orientativ, pentru un apartament obișnuit, prima anuală este de ordinul câtorva sute de lei, adică un cost lunar comparabil cu un abonament telefonic, pentru o protecție care poate ajunge la valoarea integrală a locuinței. Cea mai sigură metodă de a afla costul exact este o ofertă personalizată, calculată pe datele locuinței tale.

Cum se calculează prima de asigurare?

Ofertele se calculează pe baza declarației asiguratului: tipul construcției, anul construirii, suprafața, adresa, suma asigurată aleasă și valoarea bunurilor incluse. Tocmai de aceea acuratețea datelor contează, informațiile declarate devin parte din contract, iar despăgubirea se acordă în baza lor. Declarațiile inexacte pot duce la reducerea sau chiar la refuzul despăgubirii.

Pot încheia asigurare facultativă fără PAD?

Ca regulă, nu. Asigurătorii nu pot emite o poliță facultativă pentru o locuință care nu are încheiată în prealabil asigurarea obligatorie PAD. Există o singură excepție, prevăzută expres de lege: locuințele situate în clădiri încadrate în clasa I de risc seismic, care pot fi asigurate facultativ chiar și fără PAD.

Locuințele cu bulină roșie pot fi asigurate?

Da, dar numai facultativ, dacă asigurătorii acceptă preluarea în asigurare a clădirii respective. Conform Legii nr. 115/2023, locuințele din clădirile expertizate tehnic și încadrate în clasa I de risc seismic nu se asigură prin PAD până la recepția lucrărilor de consolidare. În schimb, pentru aceste locuințe se poate încheia o asigurare facultativă, ca excepție de la regula care condiționează facultativa de existența prealabilă a poliței PAD.

Ce locuințe nu pot fi asigurate facultativ?

Asigurătorii nu emit polițe facultative pentru clădirile aflate în stare avansată de degradare sau părăsite, pentru construcțiile provizorii ori ridicate în afara perimetrului construibil și pentru clădirile fără tâmplărie, adică fără uși sau ferestre. Declararea corectă a stării locuinței este esențială, deoarece informațiile inexacte pot atrage refuzul despăgubirii.

Ce sumă asigurată să aleg pentru asigurarea facultativă?

Suma asigurată trebuie să reflecte valoarea reală de reconstrucție a locuinței și, dacă asiguri și conținutul, valoarea bunurilor din interior. Atenție, în suma asigurată nu se ia în calcul prețul terenului, ci doar valoarea construcției. Declararea unei valori mai mici, numită subasigurare, duce la reducerea proporțională a despăgubirii în caz de daună, iar declararea unei valori mai mari duce la plata unei prime mai mari, fără un beneficiu suplimentar în caz de daună. O evaluare corectă la încheierea poliței este cea mai sigură cale de a primi despăgubirea integrală.

Cum se asigură locuința cumpărată prin credit ipotecar?

Băncile solicită, pe toată durata creditului, atât polița PAD, cât și o asigurare facultativă cesionată în favoarea băncii, ceea ce înseamnă că, în cazul unei daune majore, despăgubirea se plătește cu acordul sau către bancă, pentru acoperirea creditului. Atenție, polița trebuie încheiată la valoarea clădirii, nu la valoarea creditului. Valoarea creditului poate fi mai mică, întrucât nu include și avansul plătit de tine, iar în caz de daună situația se consideră subasigurare, cu reducerea proporțională a despăgubirii. Suma asigurată corectă are la bază valoarea construcției din raportul de evaluare. Important de știut: nu ești obligat să accepți polița propusă de bancă, poți alege orice asigurător agreat de aceasta, iar diferențele de preț și de acoperire pot fi semnificative.

Ce este franșiza și cum îmi influențează polița?

Franșiza este partea din daună pe care o suporți tu, ca asigurat. Poate fi o sumă fixă, de exemplu câteva sute de lei, sau un procent din suma asigurată. O franșiză mai mare reduce prima anuală, dar crește costul suportat de tine la fiecare eveniment. Compară ofertele cu niveluri diferite de franșiză și alege varianta potrivită bugetului și toleranței tale la risc.

Ce trebuie să fac în caz de daună?

Anunță asigurătorul în termenul prevăzut în contract, de regulă în câteva zile de la producerea sau constatarea evenimentului, iar în caz de furt sau incendiu anunță mai întâi autoritățile, poliția sau pompierii, după caz. Nu efectua reparații înainte de constatare, cu excepția măsurilor urgente de limitare a pagubelor. Asigurătorul deschide dosarul de daună, efectuează constatarea și stabilește despăgubirea pe baza documentelor solicitate. Pentru daunele PAD, avizarea se face la asigurătorul care a emis polița.

Pot renunța la poliță după ce am cumpărat-o?

Da. Pentru asigurarea facultativă încheiată online ai dreptul să denunți contractul în termen de 14 zile calendaristice de la încheiere, fără penalități și fără a invoca un motiv, cu condiția să nu fi intervenit daune. Contractul poate înceta și ulterior, dacă dispare interesul asigurabil, de exemplu la vânzarea locuinței, cu restituirea primei aferente perioadei rămase. Pentru polița PAD, încetarea se face doar în condițiile prevăzute de Legea nr. 260/2008 și de normele PAID.